移動金融戰略
移動金融實現了傳統金融和現代化互聯技術兩者的融合，突破傳統PC網絡金融服務時間和空間的限制，使得金融服務更具有靈活性、普惠性，已成為金融行業發展趨勢?！耙苿觾炏取背蔀轭I先的互聯網金融機構和民營銀行的重點發展戰略。
然而，將銀行業務從線下搬到手機上來只能算是傳統金融服務的渠道延伸，無法發揮移動金融結合大數據、云計算、人工智能和移動互聯四者于一身的“金融大殺器”作用。傳統銀行需要結合自身業務數據，打造基于移動端的服務支撐能力，形成移動金融服務體系，才能實現借助金融科技創新金融業態，提升客戶體驗和價值貢獻的目的。移動端將更多是承載著金融數據、大數據營銷為一體的移動端營銷平臺，并依托于數據、產品、運營、風控等能力的集成，打造新的業務流程和服務模式，未來將整合所有的銀行業渠道，形成重點支持移動金融的中臺服務體系。
未來的移動銀行、移動金融將不再是一個APP的概念，它將是一個集超級APP、生物核身、智能風控、大數據營銷、交互體驗設計為一體的新型事物，是一個新的金融生態，人工智能技術、語音交互、人機交互將客戶體驗帶到前所未有的高度。未來中臺將承載著更多的功能，包括客戶、合作伙伴、基礎支撐、產品工廠、服務、風控等等，中臺將成為未來支撐移動金融業務非常重要的舞臺。
未來移動金融中臺服務體系
線上渠道在不斷地尋求切合零售客戶需求的科技創新基礎上，還要更加提高自身運營能力。作為產品創新和渠道管理部門，要不斷尋求用戶與銀行產品的切合點，完成一次握手，并逐漸形成緊握的狀態。但眾多的對客渠道，紛雜的自有產品，很難有效地做好結合，這時候就體現出中臺體系的重要性。
建立滿足多渠道的統一服務模式，形成引入、整合、輸出、營銷的全流程線上渠道服務體系。中臺服務體系包括業務中臺、數據中臺、運營中臺。總體架構如圖1所示。搭建標準化的業務中臺，劃分數據中臺與業務中臺，整合外部資源與行內各業務條線產品。
圖1 中臺服務體系架構圖
1.業務中臺。
業務中臺由一系列業務能力標準、運行機制、服務方法論，業務運營管理、執行系統以及運營實施團隊構成的體系，提供各業務方能夠快速，低成本創新能力。本次建設業務中臺，豐富業務流程訂制，升級業務處理層支持跨渠道協調處理同一任務流程，采用訂單式處理機制，支持用戶通過不同渠道辦理同一任務，體驗一致。通過業務中臺，對客戶開通的渠道及渠道中開通的業務進行統一管理。會員通過與渠道的交互獲取成長值，根據成長值級別進行權益激勵等營銷活動。多渠道統一的金融日歷記錄與提醒服務，成為用戶的貼心管家。
（1）統一認證管理。隨銀行業務的發展、對客渠道的開拓，零售客戶認證的難度也逐漸提升，且還需考慮零售客戶體驗度。
目前認證方式有CA（ukey、藍牙盾、數字證書）、短信、人臉、指紋、聲紋等，多種認證方式的級別不同，通過不同的認證方式的組合，又可以倍增認證模式，為渠道的入口、限額管理提供了更多可能。統一認證系統的建設，整合了多種認證功能，為前端提供認證信息集中管理以及統計能力。
（2）統一消息。強大完善的應用功能、穩定卓越的系統性能提供給銀行一個全方位、多層次、高效率的移動通訊平臺。能夠廣泛地運用于銀行內部消息服務、對外消息發布、內部管理、形象宣傳、外部營銷、數據上報、零售客戶服務等通訊及管理需求，實現銀行信息渠道及業務流程的全面優化，降低短信運營成本。
（3）產品包裝。承接各業務系統產品，通過統一接口接入，為線上各渠道提供適用于線上銷售、適配各類移動端的統一接口輸出。
（4）業務接口。通過業務合作框架的搭建，將業務接口統一發布，供全渠道使用。
中臺的建設，上承多種對客渠道，下接多樣化金融產品，完成存貸投付的全服務對接，同時兼顧了從零售客戶引入、到分析、到挖掘、到聯動營銷的全流程零售客戶管理。通過業務、技術、數據的有效結合，實現了銀行利益最大化。
2.數據中臺。數據中臺的定位如下。
產品管理：（1）分析我行電子銀行渠道產品的瀏覽、點擊、交易等。（2）基于客戶標簽畫像積累的大量客戶數據，通過對客戶的購買時機、渠道、行為特征構建精準營銷模型，實現精準獲客和產品交叉銷售。（3）建立產品營銷策略策略設計、執行、監控全流程，實現智能化全渠道產品營銷。
全渠道客戶行為分析：（1）完善現有渠道系統數據埋點。（2）建立完善客戶行為分析模型：事件分析、漏斗分析、留存分析、分布分析、用戶路徑分析、用戶行為分析、用戶關聯分析。（3）定期提供客戶渠道行為綜合分析報告，為電子渠道優化方向提供科學有效的數據支撐。
全渠道客戶360度畫像：（1）實現多渠道客戶數據融合，建立客戶標簽畫像體系。（2）以業務經驗出發，基于定性、定量、聚類、分類預測等方法，建立客戶定性類標簽、定量聚類標簽、洞察預測類標簽，實現全方位洞察感知客戶。（3）提供完善的標簽畫像體系，建立十大類，300余種客戶標簽，使之成為數據中臺核心數據資產。數據中臺業務價值見表1。
表1 數據中臺業務價值
3．運營中臺。運營中臺作為數據中臺的應用，是多渠道統一的智能運營管理，實現營銷活動配置、活動后分析和圖形化工作。
（1）為總、分行運營人員提供營銷活動管理模塊，通過調用活動模型自行定義或一鍵生成活動，無需重復開發?；顒幽Ｐ桶ㄊ录惢顒?、抽獎類活動、秒殺活動、社交推薦類活動、任務鏈式活動等，可配置活動素材、活動預算、權益、客群、渠道場景、業務規則等，并實現新增、修改、刪除等操作。
（2）為營銷活動提供獎品池管理，支持總行、分行等不同權限級別的管理員進行權限范圍內獎品的增刪改查及配置操作，支持活動獎品的自動發放和手動發放，兩種發放模式。
（3）為總分運營人員提供一款圖形化的工具，不需要技術人員參與，運營人員通過配置、選擇就能夠完整構建客戶運營、營銷的策略，實現海報、動圖、短視頻和文章管理，并直接與APP、短信、微信等渠道鏈接。
（4）對所開展活動，分別進行新客戶標簽管理和營銷活動效果分析?？蛻魳撕灩芾碇饕槍⑴c活動的客戶數據進行整理、分類，以便二次營銷或開展針對性營銷；活動效果分析，針對每個活動策略，后臺實現客戶運營指標，對活動策略執行完成的效果進行分析和查看，檢驗策略的有效性，通過數據分析幫助運營人員進行策略效果分析等。
中臺服務體系的價值：一是標準化與能力復用。中臺是解決信息呈現，快速匹配，解決供需撮合機制，支持新業務的快速落地和試點。二是連接、生態、創新。中臺促進數據與其服務能力的集中沉淀，促使移動金融不同業務形態之間的協同與打通，提升客戶體驗和有助于銀行業務的持續、快速創新。
